353-ФЗ – закон регулирует отношения по потребительскому кредитованию физических лиц, за исключением кредитов, обеспеченных ипотекой. Закон вводит понятие «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов», формулу расчета полной стоимости потребительского кредита, а также требования по информированию заемщиков об условиях кредитования и ограничение по полной стоимости кредита по сравнению со среднерыночным значением. Закон предусматривает право заемщика на отказ от получения кредита и право на досрочный возврат кредита, а также условия такого отказа (возврата). Законом устанавливаются приемлемые способы взаимодействия кредитора и коллекторского агентства с заемщиком в случае возникновения просроченной задолженности.

К тексту закона мы дополнительно прикрепляем несколько документов, тесно взаимосвязанных с ним.

Официальные реквизиты нормативного акта:

Федеральный закон РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание ЦБ РФ от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание Банка России от 01.04.2019 № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание ЦБ РФ от 18.12.2014 г. № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание Банка России от 10.12.2019 № 5350-У «О табличной форме условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, перечень которых определен пунктами 1 - 13, 15 и 16 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание Банка России от 15.05.2018 № 4795-У «О порядке расчета примерного размера среднемесячного платежа заемщика по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой»

102-ФЗ – закон регулирует возникновение ипотеки, устанавливает требования к договору об ипотеке, касается вопросов ипотеки имущества, находящегося в общей собственности, государственной регистрации ипотечного договора. Закон устанавливает, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены ценной бумагой – закладной. Устанавливаются права и обязанности, вытекающие из закладной, все её реквизиты, а также порядок депозитарного учета закладной. Закон вводит понятие «последующая ипотека» и описывает связанные с ней процедуры. Федеральный закон № 102-ФЗ регулирует уступку прав по договору об ипотеке  и по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству), а также передачу и залог закладной.

Официальные реквизиты нормативного акта:

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

218-ФЗ – закон, дающий понятие кредитной истории и определяющий основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, деятельность бюро кредитных историй (БКИ), принципы взаимодействия банков, заемщиков, органов власти и Банка России в части формирования и передачи информации о кредитных историях. Закон определяет права, обязанности и ответственность БКИ, создание и функционирование Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ), осуществление государственного контроля за деятельностью бюро кредитных историй. 

Официальные реквизиты нормативного акта:

Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание Банка России от 11.12.2015 № 3893-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством обращения в кредитную организацию» 

Официальные реквизиты нормативного акта:

Постановление Правительства РФ от 20.01.2018 № 38 «Об установлении ограничений на передачу источниками формирования кредитной истории информации в бюро кредитных историй»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Положение ЦБ РФ № 758-П от 11 мая 2021 г.  «О порядке формирования кредитной истории»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание Банка России от 28.06.2023 № 6474-У «О порядке формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, порядке направления субъектом кредитной истории, пользователем кредитной истории, арбитражным управляющим запросов в Центральный каталог кредитных историй, содержащих код субъекта кредитной истории, форме и порядке представления субъекту кредитной истории, пользователю кредитной истории информации из Центрального каталога кредитных историй»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание Банка России от 05.10.2021 № 5970-У «О требованиях к методике вычисления индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории и составу информации, подлежащей раскрытию при предоставлении индивидуального рейтинга субъекту кредитной истории, и порядке проверки качества предоставляемых бюро кредитных историй оценочных (скоринговых) услуг»

106-ФЗ – закон принят в период нарастания пандемии коронавируса, а затем дополнен в период СВО, в целях поддержки физлиц и субъектов МСП, и позволяет, в частности, воспользоваться льготным периодом с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам (займам) для физлиц, ИП и субъектов МСП в отдельных сферах деятельности. Согласно закону № 106-ФЗ заемщик-физлицо или индивидуальный предприниматель или владелец ООО - компании малого и среднего бизнеса вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения обязательств на некоторый срок (льготный период, кредитные каникулы), при одновременном соблюдении установленных условий. 

В числе прочего, закон 106-ФЗ вносит изменения в федеральные законы № 86-ФЗ, 102-ФЗ, 152-ФЗ, 218-ФЗ и 353-ФЗ.

Официальные реквизиты нормативного акта:

Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции»

377-ФЗ – закон о кредитных каникулах и списании долгов для граждан, которые до мобилизации или участия в СВО взяли ипотеку или потребкредит в банке, а также микрозаем. Воспользоваться отсрочкой платежей (кредитными каникулами) смогут и члены семей военнослужащих по своим ранее взятым кредитам и займам, а также их долги, равно как и долги военнослужащего, будут списаны в случае гибели военнослужащего, смерти после ранения или получения I группы инвалидности, и действие такой нормы закона распространяется на правоотношения, возникшие с 24 февраля 2022 года.

Закон подразумевает под заемщиками, имеющими право на каникулы и списание долгов, 5 групп граждан:

1. мобилизованных
2. проходящих службу по контракту с участием в СВО на территории Украины, ДНР и ЛНР, или служащих в Росгвардии и иных формированиях с участием в СВО на указанных территориях
3. добровольцев, заключивших контракт 
4. членов семей всех выше указанных лиц (супругов, детей до 18 лет, детей любого возраста при получении инвалидности до 18 лет, детей до 23 лет, обучающихся в образовательных организациях по очной форме обучения и любых лиц на иждивении)
5. лиц, проходящих службу в пограничных органах на территории РФ, обеспечивающих проведение специальной военной операции, и членов их семей по аналогии с пунктом 4).

Неустойки, начисленные за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора, с 24.02.22 по 06.10.22 с заемщиками групп 2), 3) и 5), не должны быть начислены и уплачены, а если были начислены банком – то обнулены.

Кредитные каникулы предоставляются по заявлению на срок службы по контракту или участия в СВО плюс 30 дней. Оформить их можно до конца 2023 года.

Пока длятся кредитные каникулы, кредитор не вправе начислять штрафы за просроченную задолженность, приостанавливается исполнительное производство, если оно уже было начато. Проценты по долгу продолжают начисляться, но в особом порядке (кроме ипотеки): проценты начисляются по  ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, но не выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, действовавшими до установления льготного периода.

Глубоко разобраться во всех банковских операциях
и работать с истинным пониманием всего происходящего
Вы сможете, окончив курс «Мастер банковского дела»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»

6579-У – в соответствии с законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» каждая кредитная организация обязана определить во внутреннем документе в соответствии с требованиями, установленными ЦБ РФ, порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика. Именно такие требования и установлены Банком России в Указании 6579-У. Порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика должны быть утверждены единоличным или коллегиальным исполнительным органом банка.

Расчет суммы величин среднемесячных платежей должен осуществляться с использованием сведений КБКИ о среднемесячных платежах в соответствии с требованиями, установленными данным Указанием.

Расчёт величины среднемесячного дохода заемщика должен соответствовать стандартному подходу, за исключением случая, предусмотренного Указанием 6579-У, когда кредитная организация, соответствующая определенным условиям, приняла решение о применении модельного подхода.

Глубоко разобраться в банковских операциях
и работать с истинным пониманием происходящего
Вы сможете, окончив курс «Мастер банковского дела»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание Банка России от 16.10.2023 № 6579-У «О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика»

6899-У – документ о самозапрете на получение кредитов и снятие такого самозапрета физическими лицами через МФЦ. Публикуем вместе с Указанием Банка России № 6900-У о предоставлении сведений о запрете (снятии запрета). 

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание Банка России от 14.10.2024 № 6899-У «О требованиях к условиям и порядку оказания услуги по внесению в кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) при обращении субъекта кредитной истории – физического лица в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание Банка России от 14.10.2024 № 6900-У «О требованиях к условиям и порядку оказания услуги по предоставлению сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита) субъекту кредитной истории – физическому лицу в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг и форме предоставления сведений о запрете (снятии запрета) на заключение договоров потребительского займа (кредита)»

Ипотечный стандарт — Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков, обязательный для кредитных организаций, так как издан в соответствии со статьёй 24.1 закона № 395-1, а не в соответствии со статьёй 26 Федерального закона № 162-ФЗ «О стандартизации в Российской Федерации». Действие стандарта распространяется на правоотношения, возникшие после 1 января 2025 года и исключительно возникающие в связи с выдачей физлицу ипотечного кредита в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на приобретение или строительство недвижимого имущества, в том числе по договору участия в долевом строительстве, по договору уступки прав требования по ДДУ, которое может быть предметом ипотеки в соответствии с положениями закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».Основная цель Стандарта — минимизировать распространение высокорисковых схем ипотечного кредитования и добиться того, чтобы банки более подробно информировали заемщиков об условиях кредита и связанных с ним рисках.

Например, стандарт обязует кредитные организации получать согласие заемщика, если выданные средства направлены не на счет эскроу, а на аккредитив, и хранятся на нем больше 30 дней. На аккредитивах, в отличие от счетов эскроу, средства не защищены системой страхования вкладов. По стандарту банк не может учитывать в составе первоначального взноса сумму, которая возвратится покупателю после приобретения квартиры (кешбэк). Первоначальный взнос покупатель квартиры должен внести только за счет собственных денег. Стандарт запрещает банкам получать вознаграждение от продавца (застройщика) за установление пониженной процентной ставки по ипотеке, если это ведет к увеличению цены объекта недвижимости.

Согласно положениям стандарта, в частности, при установлении срока договора ипотечного кредита банкам рекомендуется учитывать возраст заемщика (созаемщика), банк не вправе получать вознаграждение за установление пониженной процентной ставки по договору ипотечного кредита от продавца (застройщика) или иных подконтрольных ему лиц, если это влечет увеличение цены объекта недвижимости, к 1 июля 2025 года кредитные организации обязаны прекратить практику получения от заемщика платы за пониженную ставку или за снижение платежей по обслуживанию долга.

Официальные реквизиты нормативного акта:

«Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков», утвержден Комитетом по стандартам деятельности кредитных организаций и согласован с Банком России

7108-У – устанавливает критерии оценки эффективности мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, а также порядок представления кредитной организацией ходатайства о проведении Банком России проверки соответствия кредитной организации критериям оценки эффективности мероприятий по противодействию заключению договоров потребкредита без согласия клиента. Указание содержит рекомендуемую форму ходатайства. К ходатайству, среди прочего, прилагается информация о предельной сумме потребительского кредита или предельном лимите кредитования и (или) о сроках передачи денежных средств заемщику, которые кредитная организация просит увеличить и (или) сократить по сравнению со сроками и суммами, определенными Федеральным законом № 353-ФЗ.

Глубоко разобраться в банковских операциях
и работать с истинным пониманием происходящего
Вы сможете, окончив курс «Мастер банковского дела»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание Банка России от 27.06.2025 № 7108-У «О критериях оценки эффективности мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента и о порядке представления кредитной организацией ходатайства о проведении Банком России проверки соответствия кредитной организации, обратившейся с ходатайством, критериям оценки эффективности мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента»

276-ФЗ – действует с 1 октября 2025 года и позволяет по обращению заемщика-юрлица или ИП, являющихся субъектами малого и среднего предпринимательства (МСП), а также по обращению заемщика-самозанятого получать кредитные каникулы по кредитам, взятым в банках и небанковских кредитных организациях, а также по займам, полученным в микрофинансовых организациях, кроме случаев, когда сами МФО являются субъектами МСП, некоммерческими микрофинансовыми организациями или МФО, акционерами (участниками) которых является Российская Федерация, субъект РФ или муниципальное образование. Закон устанавливает четкие условия, при которых представитель МСБ может обратиться за кредитными каникулами (брать каникулы можно вне зависимости от снижения выручки/прибыли 1 раз в 5 лет на срок до 6 месяцев по каждому из имеющихся кредитов, если не запущена процедура банкротства, реорганизации или ликвидации, если нет просрочки свыше 30 дней, если заемщик не является акционером (участником) другой компании, не относящейся к МСП, с долей более 25% и не имеет у себя в качестве участника (акционера) юрлицо, не относящееся к МСП, с долей участия в уставном капитале более 25%, а также с соблюдением ряда других условий). В течение каникул проценты продолжают начисляться, и среднему бизнесу нужно уплачивать в течение каникул эти проценты и только проценты (не платя основной долг), а малому бизнесу и самозанятым уплачивать не нужно даже проценты, они увеличат сумму основного долга. Заемщик вправе в любой момент в течение кредитных каникул прекратить их действие.

Правительство должно установить максимальный размер кредита, по которому можно просить кредитные каникулы. На момент вступления в силу закона максимальная сумма кредита или займа, по которым можно взять каникулы, таков:

• до 10 млн рублей — для самозанятых
• до 60 млн рублей — для микропредприятий
• до 400 млн рублей — для малого бизнеса
• до 1 млрд рублей — для средних компаний.  
  
  Закон распространяется на кредиты и займы, выданные с 1 марта 2024 года.

Официальные реквизиты нормативного акта:

Федеральный закон от 31.07.2025 № 276-ФЗ «Об особенностях изменения условий договора кредита (займа) по требованию заемщика - субъекта малого и среднего предпринимательства или заемщика - физического лица, применяющего специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход»